Ao contratar um crédito, seja um crédito pessoal ou habitação, a entidade financeira analisa a tua taxa de esforço, através da qual é avaliada a tua capacidade de pagamento. Mas, imprevistos acontecem e podes dar por ti sem conseguir fazer face ao pagamento das prestações mensais, ficando com o crédito em incumprimento.
A situação de incumprimento pode dever-se a várias situações inesperadas, como por exemplo, desemprego, doença ou acidente. Como resultado, geram grandes preocupações significativas quanto ao futuro financeiro.
Neste contexto, compreenderes o que deves fazer torna-se fundamental para evitar repercussões mais graves.
Estou em incumprimento de crédito, e agora?
Quando te encontras em situação de incumprimento, é compreensível sentires-te sobrecarregado e incerto sobre os próximos passos a dar. Mas agir de forma proativa e diligente é fundamental para enfrentar esta situação de forma eficaz.
Por isso, deves:
1. Avaliar a tua situação financeira
Antes de mais nada, é essencial realizares uma avaliação completa da tua situação financeira.
Analisa todas as suas fontes de rendimento, incluindo as fontes de rendimento extra, assim como as despesas mensais essenciais e não essenciais. Isto ajudará a ter uma visão clara da tua capacidade financeira atual e a identificar áreas onde podem ser feitos cortes de despesas.
Além disso, é importante priorizar os pagamentos e garantir que as despesas essenciais como alimentação, habitação e serviços básicos, sejam sempre cumpridas em primeiro lugar.
2. Comunicar com o credor
Uma vez que tenhas uma compreensão clara da tua situação financeira, é crucial comunicares de imediato com o teu credor.
A primeira reação poderá ser querer evitar o contacto, mas isso só piorará a situação e poderá resultar em medidas mais drásticas por parte do banco. Entra em contacto com o departamento de apoio ao cliente ou de gestão de cobranças e explica a tua situação de forma clara e honesta.
Considera redigir uma carta ou e-mail detalhado e explicativo da tua situação financeira, que inclua informações sobre as causas do incumprimento e quaisquer planos que tenhas para regularizar a situação.
Se possível, propõe um plano de pagamento alternativo que seja viável com base na tua capacidade financeira atual. A maioria dos credores está disposta a trabalhar com os devedores para encontrar soluções razoáveis, desde que haja comunicação aberta e honesta.
3. Explora alternativas
Além de comunicar com o teu credor, explora também outras alternativas disponíveis para ajudar a resolver a situação de incumprimento do crédito.
Deves incluir a procura de aconselhamento financeiro independente ou a pesquisa de programas de assistência financeira oferecidos por organizações governamentais ou instituições de caridade.
Lembra-te que recorrer a empréstimos pessoais para pagar dívidas existentes não é uma solução a considerar.
Rede de apoio ao consumidor endividado (RACE)
A rede de apoio ao consumidor endividado é uma forma de ajudar os consumidores em risco de incumprimento ou atraso no pagamento das suas prestações. As entidades desta rede oferecem:
- Informação sobre os seus direitos e deveres;
- Aconselhamento e ajuda especializada para avaliar as propostas apresentadas pela tua instituição bancária;
- Ajuda na avaliação de propostas e acompanhamento durante a negociação;
- Avaliação da tua capacidade de endividamento.
Esta rede é constituída por entidades reconhecidas pela Direção-Geral do Consumidor, com parecer do Banco de Portugal.
Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI)
O PERSI é um processo que permite que o cliente e a instituição negociem soluções para resolver a situação de incumprimento, evitando o recurso aos tribunais.
A instituição de crédito é obrigada a integrar o cliente no PERSI em várias situações:
- Imediatamente após o cliente solicitar a integração;
- Entre o 31.º e o 60.º dia após o incumprimento;
- Assim que o cliente bancário, que tenha sido previamente alertado sobre o risco de incumprimento, atrasar o pagamento das prestações.
Durante a negociação, o cliente tem garantias como a impossibilidade da instituição resolver o contrato de crédito ou promover ações judiciais. É importante dar informações verdadeiras e atualizadas e responder às solicitações da instituição financeira.
Declarar insolvência
Quando uma pessoa ou empresa enfrenta dívidas que ultrapassam o valor dos seus rendimentos e não há mais possibilidade de negociação, a opção mais viável poderá ser entrar em insolvência.
Este processo envolve apresentar um pedido ao tribunal e, apesar de poderes dar seguimento ao pedido diretamente, é sempre recomendado contar com a ajuda de um advogado experiente.
Durante o processo, será feito um levantamento dos rendimentos, despesas e património do devedor, que provavelmente será vendido.
Neste processo, será definido um valor mínimo de subsistência. Qualquer rendimento que se registe acima desse valor, será destinado ao pagamento das dívidas.
Quais as consequências do incumprimento de um crédito
Quando se está em situação de incumprimento de um crédito, é fundamental compreender as potenciais consequências dessa situação. Ignorar o problema ou adiar a resolução pode levar a repercussões significativas.
Em suma, se entrares em situação de incumprimento, podes
Impacto no histórico de crédito
Atrasos no pagamento e incumprimento podem resultar em registos negativos no teu histórico de crédito, dificultando a obtenção de novos empréstimos, abertura de conta bancária e financiamentos.
Além disso, pode dificultar a realização de alguns contratos, como o arrendamento de um imóvel ou a aprovação de seguros.
Enfrentar possíveis medidas legais
Se não forem tomadas medidas para resolver o incumprimento, os credores podem recorrer a medidas legais para recuperar os montantes em dívida.
Dependendo da gravidade do incumprimento e das políticas do credor, isto pode incluir: ações como a emissão de avisos de pagamento, a cobrança de juros adicionais ou mesmo a entrada com uma ação judicial contra ti.
As medidas legais podem resultar em custos adicionais, tais como honorários de advogados e custas judiciais, aumentando ainda mais o montante total em dívida.
Além disso, uma decisão judicial desfavorável pode levar à penhora de bens ou ao bloqueio de contas bancárias, tendo um impacto significativo nas tuas finanças pessoais.
Impactar as tuas futuras relações financeiras
O incumprimento pode também ter um impacto negativo nas tuas relações financeiras futuras. Os credores podem partilhar informações sobre o incumprimento com agências de crédito ou outros credores, o que pode prejudicar a tua credibilidade financeira e dificultar a obtenção de futuros empréstimos.
Por outro lado, os efeitos emocionais e psicológicos do incumprimento, como stress e ansiedade, podem afetar negativamente o teu bem-estar geral e as tuas relações pessoais. Por isso, é importante abordar o incumprimento de forma proativa e encontrar soluções para resolver a situação o mais rápido possível.
6 dicas para evitar o incumprimento de crédito
1. Mantém um orçamento
Manter um orçamento familiar detalhado é essencial para acompanhar os teus rendimentos e despesas.
Ao saberes para onde vai o teu dinheiro, podes identificar áreas onde é possível reduzir despesas ou realocar fundos para garantir o pagamento das tuas obrigações financeiras.
2. Cria um fundo de emergência
Ter algum dinheiro de parte para emergências pode proteger-te de situações financeiras imprevistas, como desemprego, doença ou despesas inesperadas. Por isso, criar um fundo de emergência é o melhor que podes fazer.
3. Estabelece metas realistas
Ao pedires crédito, certifica-te de que as prestações são realistas e compatíveis com o teu rendimento mensal. Evita comprometer uma parte excessiva do teu rendimento com prestações, o que pode tornar difícil cumprir outras obrigações financeiras.
4. Está atento aos sinais de alerta de incumprimento de crédito
Está atento a sinais de alerta de problemas financeiros, como dificuldade em pagar as contas, aumento do endividamento ou atrasos nos pagamentos.
Reconhecer estes sinais com antecedência podem ajudar a tomar medidas proativas para evitar o incumprimento de crédito.
5. Comunica com os credores
Se estiveres com dificuldades financeiras, não hesites em comunicar com os teus credores.
Explica a tua situação de forma honesta e vê se é possível renegociar os termos do teu contrato ou estabelecer um plano de pagamento alternativo.
6. Procura aconselhamento financeiro para o crédito em incumprimento
Se estiveres a sentir dificuldades para gerir as tuas finanças, não deixes a situação prolongar-se e considera procurar aconselhamento financeiro profissional.
Um consultor financeiro pode ajudar-te a criar um plano de gestão financeira personalizado e oferecer orientação sobre como lidar com dívidas e evitar o incumprimento.
